¿Es recomendable cambiar una hipoteca de tipo variable a fijo?

21 de julio de 2017

El Gobierno ha anunciado una nueva reforma hipotecaria con la que se pretende que el trámite de cambiar una hipoteca de tipo variable a fijo se pueda realizar sin coste alguno.

En primer lugar, hay que conocer bien los aspectos que definen cada tipo de préstamo.

Los préstamos hipotecarios de tipo variable se componen de un índice de referencia (normalmente es el Euribor), más un diferencial fijo. La cuota a pagar variará en función de las fluctuaciones del Euribor.

En los préstamos de interés fijo, por otra parte, se paga la misma cuota "ceteris paribus" (durante toda la vida del préstamo).

Hoy en día las hipotecas de interés fijo ofrecen un tipo más elevado que el de una hipoteca variable. Actualmente, el tipo fijo se sitúa entre el 2’5% y el 3’5%, mientras que el tipo variable ronda el 1'5%, gracias a que el Euribor se encuentra en mínimos históricos de -0'160%. Por tanto, ahora mismo se paga más por una hipoteca de tipo fijo que por una de variable, pero, a cambio, las primeras ofrecen más tranquilidad. Existe la convicción de que estos tipos variables tan bajos no durarán mucho más tiempo, ya que en 12-18 meses, en el momento en que el Banco Central Europeo (BCE) decida subir de nuevo los tipos de interés, el Euribor subirá. Sin embargo, los niveles a que pueda llegar son un misterio.

El cambio de un tipo de interés a otro se puede realizar a través de una novación del préstamo, en que se cambian las condiciones pactadas con el banco, y el nuevo tipo será pactado entre ambas partes. El coste de esta operación es una comisión de entre el 0% y el 1% del capital pendiente de amortizar. La alternativa es la subrogación del préstamo, que consiste en cambiar de entidad bancaria. En este caso, la comisión no puede ser superior al 0,5%.

Para decidir, se debe tener en cuenta las perspectivas sobre la evolución de los tipos de interés. Se deberá valorar si se podrá amortizar el cambio de interés durante el período restante del préstamo. Si éste se encuentra en la primera mitad de su vida, con muchos años por delante, este cambio puede ofrecer protección de cara al futuro.

El Banco Central Europeo (BCE) ha anunciado que mantendrá el tipo de interés en el 0% hasta finales de este año o "más allá si fuera necesario". Una de las implicaciones de esta medida es que los tipos de interés se mantendrán muy bajos, pero que una vez se consolide la recuperación económica, es previsible que los tipos de interés a corto plazo tengan un crecimiento más elevado que el habitual.

 

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