És recomanable canviar una hipoteca de tipus variable a fix?

21 juliol de 2017

El Govern ha anunciat una nova reforma hipotecària amb la qual es pretén que el tràmit de canviar una hipoteca de tipus variable a fix es pugui realitzar sense cap cost.

En primer lloc, cal conèixer bé els aspectes que defineixen a cada tipus de préstec.

Els préstecs hipotecaris de tipus variable es composen d’un índex de referència (normalment és l’Euribor), més un diferencial fix. La quota a pagar variarà en funció de les fluctuacions de l’Euribor.

En els préstecs d’interès fix, per altra banda, es paga la mateixa quota “ceteris paribus” (durant tota la vida del préstec).

Avui en dia les hipoteques d’interès fix ofereixen un tipus més elevat que el d’una hipoteca variable. Actualment, el tipus fix se situa entre el 2’5% i el 3’5%, mentre que el tipus variable ronda el 1’5%, gràcies a que l’Euribor es troba en uns mínims històrics de -0’160%. Per tant, ara mateix es paga més per una hipoteca de tipus fix que per una de variable, però, a canvi, les primeres ofereixen més tranquil·litat. Existeix la convicció que aquests tipus variables tant baixos no duraran molt més temps, ja que en 12-18 mesos, en el moment en que el Banc Central Europeu (BCE) decideixi pujar de nou els tipus de interès, l’Euribor pujarà. No obstant, els nivells a que pugui arribar són un misteri.

El canvi d’un tipus d’interès a un altre es pot realitzar a través d’una novació del préstec, en que es canvien les condicions pactades amb el banc, i el nou tipus serà pactat entre les dues parts. El cost d’aquesta operació és una comissió d’entre el 0% i el 1% del capital pendent d’amortitzar. L’alternativa és la subrogació del préstec, que consisteix en canviar d’entitat bancaria. En aquest cas, la comissió no pot ser superior al 0’5%.

Per decidir, s’ha de tenir en compte les perspectives sobre l’evolució dels tipus d’interès. S’haurà de valorar si es podrà amortitzar el canvi d’interès durant el període restant del préstec. Si aquest es troba a la primera meitat de la seva vida, amb molts anys per endavant, aquest canvi pot oferir protecció de cara al futur.

El Banc Central Europeu (BCE) ha anunciat que mantindrà el tipus d’interès en el 0% fins a finals d’aquest any o “més enllà si fos necessari”. Una de les implicacions d’aquesta mesura és que els tipus d’interès es mantindran molt baixos, però que una vegada es consolidi la recuperació econòmica, és previsible que els tipus d’interès a curt termini tinguin un creixement més elevat que l’habitual.

 

Necessites més informació o assessorament? Consulta el nostre Departament Fiscal-Mercantil al 93 872 32 22 o envia’ns un e-mail a fiscalarfe.es

Arfe Arderiu Consultors

  Muralla del Carme, 17-23, 1r (Ed. Can Jorba),
Manresa, 08241, (Barcelona)

  93 872 32 22

  93 872 67 62

Localització

Newsletter

Condicions legals